ترجمه تصمیم‌گیری مصرف‌کننده در بانک‌های متعارف و بانک اسلامی براساس کیفیت مشاهده‌ی خدمات

توضیحات

 عنوان فارسی: تصمیم‌گیری مصرف‌کننده در بانک‌های متعارف و بانک اسلامی براساس کیفیت مشاهده‌ی خدمات

عنوان انگلیسی مقاله ترجمه شده:

Consumer Decision Making in Conventional Banks and Islamic Bank based on Quality of Service Perception

 

چکیده

سطح بالایی از رقابت بین بانک‌های اسلامی و متعارف در اندونزی اتفاق می‌افتد. آنها از کیفیت خدمات به‌عنوان استراتژی برنده شدن استفاده می‌کنند. هدف از این مطالعه، توصیف و مشاهده‌ی تصمیم‌گیری مشتری از نظر درک تفاوت در کیفیت خدمات بین بانکداری اسلامی و متعارف است. این مطالعه یک تحقیق کیفی همراه با رویکرد پدیده شناختی است. این مطالعه بر روی بانک ما‌مالات (Muammalat) و مشتریان بانک راکیات (Rakyat) اندونزی انجام گرفته است. مصاحبه‌ها و مستند‌سازی‌ها، برای جمع‌آوری داده‌ها استفاده شده است. تکنیک‌های تحلیل در این مطالعه شامل جمع‌آوری داده‌ها، کاهش داده‌ها، ارائه داده‌ها و نتیجه‌گیری می‌باشد.

کلمات کلیدی: بانکداری اسلامی، بانکداری تطبیقی، تحقیق کیفی، تصمیم‌گیری، ادراک، کیفیت خدمات

1- مقدمه

موسسات مالی در اندونزی، در سال 1992 براساس اصول اسلامی (شرعی) شروع به‌کار نمودند. اولین بانک تجاری که اصول شرعی را به‌کار برد، بانک مامالات بود. علاوه بر بانک‌های اسلامی، بانک‌های متعارف یا متداول نیز وجود دارند که تجارت خود را به‌طور معمول اجرا می‌کنند. براساس قانون (UU RI) شماره 21/2008، اصل شریعت در فعالیت‌های بانکی براساس فتوا صادر شده، که این فتوا، توسط نهادهایی که دارای اختیار در تنظیم آن هستند، صادر می‌گردد. اجرای اصل شریعت در صنعت بانکداری، سبب استفاده از اصل سود به جای بهره در بانک‌های متداول می‌گردد. بانک اسلامی، فعالیت‌های خود را بر مبنای قرآن و حدیث انجام می‌دهد که با توجه به اساس اسلام است. اما، بانک‌های متداول که از کاربرد بهره در فعالیت‌ها استفاده می‌کنند.

درک مشتری از ارزش‌های مورد انتظار هر بانک در انتخاب بین بانک‌های با اصول اسلامی و بانک‌های متداول، تأثیر می‌گذارد. بانک‌هایی که توسط مشتری انتخاب شده‌اند، آنها با استفاده از بانک انتخاب شده، دلیل خود را توضیح می‌دهند؛ بنابراین آنها، تصمیم‌گیری را از طریق درک و توجه انجام داده‌اند. رفتار مشتریان بانک در استفاده از خدمات (بانک‌های متداول و بانک‌های اسلامی)، می‌تواند تحت تأثیر ویژگی‌های محیطی بانک قرار بگیرد، به‌طوری‌که هر بانک دارای مشتری متفاوت است. بانک مامالات در سال 2013، سهم بازار خود را به 24% افزایش داد (افزایش 1% از سال 2012) و دارایی‌های خود را به Rp 54.9 Triliun رساند (Wiyanto, 2014).

این مطالعه بر روی مشتریان بانک مامالات و بانک BRI صورت گرفته است. ساده‌ترین چیزی که می‌تواند توسط مشتریان درک و مشاهده گردد، اصل توزیع سود از معاملات انجام گرفته است. بانک مامالات که اولین بانک اسلامی محسوب شده و پیش‌گام در بانکداری اسلامی بوده، در حال حاضر یک سیستم اشتراک‌گذاری سود را به مرحله‌ی اجرا درآورده است، بنابراین مشتریان مجبور به نگرانی نیستند و همچنین مشتری می‌تواند با استفاده از دستگاه خودپرداز بانک مامالات، تراکنش را به حساب بانکی دیگر به‌صورت رایگان انتقال دهد. بانک مامالات به‌عنوان اولین بانک اسلامی ظهور پیدا کرده، برخلاف آن، بانک BRI یک بانک متعارف یا متداول است که قادر به استفاده از روستاهای دورافتاده در شبکه خود نیز هست. مردم کاملا با بانک BRI آشنا هستند؛ چون پوشش شبکه‌ی آن گسترده است. بانک BRI در به مناطق دور افتاده نیز در دسترس هست. علاوه بر این، مردم به دلیل سهولت دسترسی و استفاده از خدمات بانک، از بانک BRI استفاده می‌کنند. واحد شعب بانک BRI در روستاهای دور افتاده نیز وجود داشته و خودپرداز آنها نیز در بسیاری از مناطق به منظور برداشت راحت پول نقد گسترش یافته است. این تحقیق مبتنی بر یک پدیده در یک جامعه ایجاد می‌شود که مشتریان برای انتخاب بین بانک مامالات و بانک BRI در جمبر، دلیلی دارند. این پژوهش به مقایسه‌ی دلایل مشتری در انتخاب خدمات بانکی با استفاده از رویکرد کیفی پرداخته است.

2- شرح مسئله

رشد صنعت بانکداری بین بانک مامالات و بانک BRI در جمبر که دارای سیستم‌های مختلف هستند؛ در نحوه‌ی دادن سود و اختصاص آن به مشتریان، دارای تفاوت هستند. هر مشتری دلیل خاص خود را برای انتخاب دارد، به ویژه هنگامی که کیفیت خدمات ارائه شده توسط بانک‌ها را مشاهده نماید.

3- اهداف

هدف این تحقیق، شناخت و توصیف ادراک عمومی در تصمیم‌گیری در شرایط متفاوت در کیفیت خدمات بانکداری اسلامی و بانکداری متعارف یا متداول است.

4- مروری بر پژوهش‌های پیشین

بانک اسلامی، بانکی است که فعالیت آن براساس قرآن و حدیث انجام می‌گیرد. به گفته سلمان و الی (2008: 125) بانک اسلامی، بانکی است که براساس اصول اسلام، تجارت خود را انجام می‌دهد. بانک‌های اسلامی، سیستم بهره را به رسمیت نمی‌شناسند، اما آنها از فرآیند اشتراک درآمد، بین مشتریان استفاده می‌کنند. اساسا اصول اسلامی بانک‌ها، نیازمند بالا بردن تمام منابع مالی است که در نظام بانکداری اسلامی وجود دارد تا با یکپارچگی بالا و دقت فراوان، مدیریت شوند. سیستم به اشتراک‌گذاری درآمد، مزایای بیشتری را برای همه‌‌ی طرف‌ها، از جمله برای صاحب حساب و بانک، به‌عنوان مدیر مالی به ارمغان می‌آورد.

ریسک زمانی که در قرارداد به امکان سود و زیان اشاره شده باشد، تعیین خواهد شد. مقدار توزیع درآمد بستگی به سود تجاری یا انجام شدن پروژه دارد. اگر سودی حاصل نگردد، خسارت باید بین طرفین تقسیم گردد. ممنوعیت ربا یک اصل برای از بین بردن بی‌عدالتی در میان جامعه‌ی متوسط است. همانطور که در آیات 278 الی 279 سوره‌ی بقره توضیح داده شده است:

(278) یا أَیُّهَا الَّذینَ آمَنُوا اتَّقُوا اللّهَ وَ ذَرُوا ما بَقِیَ مِنَ الرِّبا إِنْ کُنْتُمْ مُؤْمِنینَ

(279)  فَإِنْ لَمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْب مِنَ اللّهِ وَ رَسُولِهِ وَ إِنْ تُبْتُمْ فَلَکُمْ رُؤُسُ أَمْوالِکُمْ لا تَظْلِمُونَ وَ لا تُظْلَمُونَ

معنی: (278) اى کسانى که ایمان آورده‌اید! از مخالفت فرمان خدا بپرهیزید، و آنچه از (مطالبات) ربا باقى مانده، رها کنید، اگر ایمان دارید!

(279) اگر (چنین) نمى‌کنید، بدانید خدا و رسولش، با شما پیکار خواهند کرد! و اگر توبه کنید، سرمایه‌هاى شما، از آن شماست (اصل سرمایه، بدون سود) نه ستم مى‌کنید، و نه بر شما ستم وارد مى‌شود.

روابط اقتصادی مبتنی بر قانون اسلامی، براساس رابطه آقاد، متشکل از پنج مفهوم آقاد است. این پنج مفهوم عبارتند از: اصل سپرده خالص (الوادیه)، اشتراک سود (سیرکا)، اصل خرید و فروش (در تیجاراه)، اصل اجاره نامه (الجزیره) و اصل خدمات (الاجر وولومول). بانک‌های اسلامی و سایر مؤسسات مالی بانکی غیراسلامی از این اصل در تجارتشان استفاده می‌کنند.

قانون دولتی (UU RI) ماده 1، بند 13، شماره 10/1998، گفته است که توافق در مورد قانون اسلامی بین بانک و دیگر بخش‌ها برای ایجاد سپرده و یا تامین مالی فعالیت‌های تجاری یا فعالیت‌های دیگر با توجه به شریعت بیان شده در میان دیگران، تأمین مالی بر مبنای اصل اشتراک سود (موداربا)، تامین مالی بر مبنای اصل عدالت (مشارکت)، اصل خرید و فروش کالاها همراه با سود (مرابحه)، و یا تامین مالی کالاهای سرمایه‌ای براساس اصل اجاره خالص بدون گزینه (اجاره)، یا انتخاب انتقال مالکیت کالا از سوی بانک توسط دیگران (اجاره به شرط تملیک) انجام می‌گیرد. چهار اصل شرعی در اسلام وجود دارد که عبارتند از:

1- درستی، اطمینان حاصل کنید که مدیریت بانک‌های اسلامی، با توجه به ارزش‌های اخلاقی، انجام گیرد.

2- تبلیغ، آموزش و راهنمایی مداوم مردم در مورد اصول خدمات و تولیدات بانکداری اسلامی.

3- امانت، حفظ اصول احتیاط و صداقت در مدیریت منابع مالی به‌دست آمده توسط صاحب وجه (صاحب مال) به‌طوری که اعتماد متقابل بین صاحب مال و مدیران صندوق سرمایه گذاری (مودهریب) ایجاد گردد.

4- زیرکی، اطمینان حاصل کنید که مدیریت بانک به‌صورت، حرفه‌ای و رقابتی انجام می‌گیرد، بنابراین می‌تواند سبب حداکثر سود در یک سطح ریسک تعیین شده توسط بانک شود.

4-1 بانکداری متعارف یا متداول

با توجه به قانون دولتی (UU-RI) شماره 10/1998، یک بانک متعارف، بانکی است که فعالیت‌های تجاری خود را براساس ارائه‌ی خدمات در پرداخت مالیات کالاها، انجام می‌دهد. در بانک‌های متعارف، صاحب وجه (سپرده) علاقه‌مند به دریافت وجه زیان در قالب نرخ سپرده بالا می‌باشد، در حالی‌که سهامداران علاقمند هستند تا یک توزیع بهینه بین نرخ سپرده و نرخ وام را به‌دست آوردند. از سویی دیگر؛ علاقه‌ی کاربران به وجه (بدهکار) سبب کسب نرخ بهره‌ی پایین‌تر (کم هزینه) شده است. بنابراین، سه منافع برای سه طرف وجود دارد که آنتاگونیسم اتفاق می‌افتد و هماهنگی آن نیز دشوار است. در این حالت، بانک‌های متعارف، تنها به‌عنوان یک واسطه عمل می‌کنند.

در بانک متعارف، نرخ بهره با توجه به زمان تعیین می‌گردد که با توجه به دستورالعمل‌ها مقدار آن همیشه باید به نفع آن بانک باشد. مقدار وام، بر‌اساس میزان پول (سرمایه) داده می‌شود. مجموع پرداخت‌های بهره حتی الزام‌آور نیست هرچند که مقدار سود اقتصادی در شرایط خوبی دو برابر گردیده باشد.

توجه:

• برای دانلود فایل word کامل ترجمه از گزینه افزودن به سبد خرید بالا استفاده فرمایید.
• لینک دانلود فایل بلافاصله پس از خرید بصورت اتوماتیک برای شما ایمیل می گردد.

سفارش ترجمه مقاله

به منظور سفارش ترجمه تخصصی مقالات خود بر روی کلید زیر کلیک نمایید.

سفارش ترجمه تخصصی